글로벌 결제 인프라 솔루션 포트원입니다.
국내 결제와는 다르게 글로벌 결제 환경에서는 뒷단의 결제 승인율 관리가 매출 극대화에 영향을 미친다는 사실을 아셨나요? 신용카드 정보만으로도 쉽게 결제가 가능한 해외 결제에서는, Fraud Detection System(FDS)이 중요한 역할을 합니다. 하지만 이러한 시스템이 의도치 않게 정상적인 거래도 ‘사기 거래’로 인식하여 결제 실패를 일으키고 매출에 타격을 입할 수도 있죠. 따라서 글로벌 시장 진출 시, 승인율 관리는 더 많은 매출을 보장할 수 있는 핵심 요소로 작용합니다.
이번 아티클에서는 뒷단에서의 결제 승인율 잡기 위한 전략에 대해 소개해 드립니다.
글로벌 결제 전환율 시리즈의 1편이 궁금하다면?
(1) 결제 앞단에서의 결제 경험은 왜 중요할까요?
전환율의 중요성: 뒷단에서의 결제 승인율 잡기
1. 국내와 해외 결제의 차이
국내 결제는 엄격한 인증 절차가 적용되지만, 해외에서는 단순히 신용카드 번호만으로도 결제가 이루어집니다. 이로 인해 해외 PG사와 카드사는 고도화된 FDS를 통해 사기 거래를 방지하지만, 이 과정에서 정상 거래까지 거절되는 일이 발생합니다. 이는 글로벌 비즈니스에서 큰 손실로 이어질 수 있습니다.
해외 결제의 주요 특징으로는 CVV 코드와 같은 최소한의 인증만으로 결제가 가능하다는 점이 있습니다. 이는 편의성을 제공하지만, 동시에 승인율을 낮추는 리스크로 작용합니다. 예를 들어, 일부 시장에서는 지역별 소비자 행동과 거래 패턴이 FDS 알고리즘에 의해 비정상 거래로 잘못 인식되는 경우가 빈번합니다. 이는 카드사와 PG사 간의 지역별 데이터 분석과 최적화가 얼마나 중요한지를 보여줍니다.
2. FDS로 인한 매출 손실
연간 약 600조 원의 거래가 FDS에 의해 사기 거래로 의심되어 승인이 거절되고 있습니다. 이 중 90%가 실제 사기 거래라 하더라도, 나머지 10%는 약 60조 원에 달하며 이는 누군가의 매출이었어야 합니다.
이러한 손실을 최소화하기 위해서는 승인율을 높이는 최적화 전략이 필요합니다. 머신러닝 기반의 거래 패턴 분석, 지역별 최적화된 FDS 알고리즘 설계 등이 포함됩니다. 사례 분석 결과, 정상 거래로 분류되기 위해 요구되는 주요 데이터 요소와 고객 경험 개선 방안을 제시할 수 있습니다.
3. 지역별로 최적화된 PG사 선택
결제 승인율을 높이기 위해서는 지역별로 승인율이 높은 PG사를 활용해야 하는데요, 해외에서는 PSP(Payment Service Provider)라고 불리는 PG사 데이터를 바탕으로 다양한 지역에서 최적의 솔루션을 적용하는 것이 중요합니다.
결제 승인율을 결정하는 요소는 다양한데, 가장 큰 요소로는 결제가 발생하는 지역에서 현지 매입이 가능한지 여부입니다. 현지 매입 구조 외적으로도 매입사가 어떤 지역에 있는지가 매우 중요한데요, 그 지역별 PG사가 가지고 있는 승인율은 현지 내 관계와 네트워크, 결제 수단과 경험 등 여러 요소를 통해 정해지기 때문입니다.
PSP와 APM(Additional Payment Method)의 관계, 국가별 카드 거래 성공률, 지역별 선호 결제 방식, APM 시장 점유율, 수수료 구조 그리고 전반적인 거래 성공률 등을 포함한 데이터를 기반으로 각 시장의 소비자 선호도를 반영한 맞춤형 결제 옵션 제공이 중요합니다.
최근에는 디지털 결제의 다변화와 전자상거래의 성장으로 APM의 중요성은 더더욱 증가하고 있는데요, 아래는 대표적인 지역별 APM의 예시입니다.
| 지역별 APM의 예 – PayPal (글로벌): 북미 전역에서 가장 널리 사용되는 디지털 결제 플랫폼 – Alipay (중국): QR 코드 기반 결제, 온라인 및 오프라인 모두에서 광범위하게 사용됨 – WeChat Pay (중국): 중국의 대표적인 모바일 결제 시스템 – Paytm (인도): 전자지갑 및 디지털 결제 선도 – Line Pay (일본/타이완): Line 메신저 기반의 모바일 결제 – GrabPay (동남아): 동남아시아 전역에서 사용 가능한 전자결제 서비스 – POLi Payments (호주): 온라인 뱅킹 기반의 결제 시스템, 호주 및 뉴질랜드에서 널리 사용됨 – Afterpay (북미): 구매 후 지불(BNPL) 서비스, 특히 젊은 소비자층 사이에서 인기 – Apple Pay (북미): iOS 기기 사용자를 대상으로 하는 모바일 결제 시스템 – Venmo (북미): 미국 내 P2P(Peer-to-Peer) 결제 서비스로 주로 개인 거래에서 활용 – Google Pay (북미): Android 기기 사용자들에게 제공되는 디지털 지갑 서비스 – Klarna (유럽):구매 후 지불(BNPL) 서비스로 유명한 대안 결제 방식 |
PSP사는 국가 및 지역별 맞춤 솔루션을 제공하고, 기술 및 규제 요인을 최적화하여 시장 점유율을 확대할 수 있기 때문에 이러한 데이터를 중심으로 브랜드의 니즈에 맞는 지역별, 국가별 PSP사를 찾아 연결해야 합니다.
포트원 고객사 중 여행 플랫폼 A사는 처음 일본 시장에 진출했을 때, PG사의 결제 승인율이 50% 이하에 그쳤습니다. 이후 일본 내 결제 데이터를 모두 분석하여 고객사에 최적의 PG사를 찾아 연동하기 시작했습니다. 최초 승인율을 PG사 교체를 통해 70%까지 올리고, 최근에는 현지 매입 구조가 가능한 PG사로 교체하여 결제 성공률을 90% 이상으로 개선할 수 있었습니다. 여행 플랫폼 A사는 90% 이상으로 개선된 결제 성공률을 기반으로 일본 내에서 더욱 공격적인 확장을 하고 있습니다.
뒷단의 결제 승인율은 글로벌 비즈니스의 매출 잠재력을 실현하는 데 중요한 역할을 합니다. 결제 승인율 최적화는 단순한 기술적 과제가 아니라 비즈니스의 성장 전략으로 접근해야 합니다.
해당 글은 포트원과 모비인사이드의 파트너십으로 제공되는 기사입니다.
